Si eres autónomo, como ya sabes, conseguir una hipoteca no es tarea fácil.
La banca no apuesta de manera general por los trabajadores por cuenta propia, ya que se valora más la aparente seguridad de un indefinido a los años de experiencia en un negocio.
Sin embargo, aunque para los autónomos suele ser más complicado conseguir cualquier tipo de financiación, sí que hay formas de que el banco confíe en tu negocio y puedas conseguir la hipoteca que necesitas. No olvidemos que en España hay más de tres millones de autónomos y muchos de ellos son también propietarios de su vivienda.
En estos casos, los bancos suelen ser más estrictos y sólo aprueban las solicitudes después de un análisis muy exhaustivo de la viabilidad de tu negocio. Además, suelen ofrecer condiciones menos ventajosas que para el personal asalariado (menos importe de financiación, un interés más alto, etc.).
En este artículo te contamos cuáles son los aspectos que un banco tiene en cuenta a la hora de conceder una hipoteca si eres autónomo y la documentación que necesitan para hacer el estudio.
¿Por qué para un autónomo es más difícil conseguir una hipoteca?
Cuando solicitamos una hipoteca lo primero que nos pregunta el banco es si tenemos un empleo con unos ingresos estables todos los meses. Es decir, un contrato de trabajo y una nómina asociada a él. Puesto que los autónomos no tienen contratos de trabajo ni una nómina fija, es decir, no tienen un salario fijo mensual, a ojos de los bancos, a priori, son un perfil de mayor riesgo que un asalariado ya que sus ingresos dependen de muchos factores económicos que pueden suponer la paralización del negocio (crisis económicas, estacionalidad, etc.). Esto supondría que podrían tener problemas para pagar todos los meses la hipoteca.
Pero esto no significa que un autónomo no pueda ser solvente y, por lo tanto, pueda conseguir unas buenas condiciones para su hipoteca. La cuestión a la hora de pedir este tipo de financiación será que debes demostrar al banco dicha solvencia.
¿Cuáles son los requisitos?
Los requisitos que los bancos tienen en cuenta a la hora de conceder una hipoteca a un autónomo son los siguientes:
- Unos ingresos estables: Aunque un autónomo no tenga un sueldo fijo, sí que hay trabajadores por cuenta propia que obtienen unos ingresos más o menos estables cada mes, y pueden demostrar a lo largo del tiempo la viabilidad de su negocio.
- Antigüedad del negocio: Otro aspecto que tienen en cuenta las entidades bancarias es el tiempo que hace que el autónomo trabaja en su negocio. Como mínimo deberás llevar dos años.
- No tener deudas: No es imprescindible que sea así, pero es un aspecto que los bancos valoran positivamente. Por tanto, van a valorar mucho tu nivel de endeudamiento (si tienes más préstamos, financiaciones).
- Historial de impagos: los bancos no concederán una hipoteca a autónomos que no estén al día con los pagos de Hacienda, Seguridad Social, pago a proveedores, etc.
- Tener ahorros: al igual que para los asalariados necesitas tener ahorrados entre un 20-30% del precio de la vivienda para poder acceder a una hipoteca. Por tanto, si cuentas con ese ahorro significa menos riesgo para el banco.
¿Qué documentación te pide el banco?
- Dossier informativo sobre tu actividad: tienes que presentar al banco un resumen del negocio, cuántos años llevas, dónde realizas la actividad, tipología de clientes, proyectos futuros, si tienes página web, etc. Es una especie de CV tuyo y de tu negocio.
- Información fiscal: dos últimas declaraciones de IRPF para comprobar los ingresos que declaras.
- Información contable: últimos modelos trimestrales de IVA e IRPF del año en curso, modelos anuales, etc.
- Informe de vida laboral actualizado: este documento de la Seguridad Social le permitirá al banco comprobar tu antigüedad.
- Extractos de los movimientos de cuenta: suelen pedir mínimo de 6 a 12 meses de tus cuentas personales y de tu negocio.
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