A la hora de solicitar una hipoteca se suele presentar la disyuntiva de tener que elegir entre interés fijo o variable, pero pocas veces se presenta una tercera opción: una hipoteca mixta. Es un enfoque raramente divulgado por los bancos que combina una tasa de interés estable durante los primeros años, generalmente entre 3 y 20 años, y una tasa variable vinculada al Euribor por el resto del plazo del préstamo.
A día de hoy, tras lo acontecido en los últimos meses con la subida de los tipos de interés, se está produciendo un aumento de las hipotecas mixtas, que es un producto que mezcla el tipo fijo con el tipo variable y nos ofrece tipos más baratos que los que se está ofreciendo en los préstamos a tipo fijo.
Sin embargo, según datos procesados por Idealista, solo el 8% de las hipotecas firmadas hoy en día son mixtas. Su peso en el mercado ha aumentado ligeramente en los últimos años, pero nada tiene que ver con los vertiginosos crecimientos que han experimentado los tipos fijos, superando incluso los tipos variables. Los tipos fijos representan la mitad de las nuevas operaciones, frente al 4% de hace unos años, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Juan Villén, responsable de crédito hipotecario de Idealista, ha señalado que el modelo mixto “ofrece a los bancos más rentabilidad que las hipotecas variables e incentiva a los clientes con tipos muy competitivos”. En general, “el arranque del préstamo da tranquilidad y el precio es más bajo que un préstamo fijo a 30 años.
Santos González, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), cree que, en general, debido a que el mercado está tan dividido entre tipos fijos y variables, “una oferta mixta es una combinación muy razonable entre las dos opciones”.
Las ofertas de hipotecas mixtas no abundan siendo en estos momentos una opción con muchas garantías. Solo algunas entidades las anuncian en su sitio web. Algunos de estos bancos son: Openbank, Ibercaja, Bankinter, EVO Banco, Santander e ING. Sin embargo, fuentes del mercado aseguran que casi todos los bancos venden tipos mixtos, aunque no lo anuncien.
Las condiciones son:
EVO Banco ofrece dos tipos de hipotecas mixtas con un plazo máximo de amortización de 30 años en las que permite elegir el tiempo que dura el periodo fijo: 5 años o 15 años.
CON BONIFICACIONES
5 primeros años 1,85% TIN
Resto años desde Euribor+0,75% TIN
TAE VARIABLE 3,26%
SIN BONIFICACIONES
5 primeros años 2,25% TIN
Resto años desde Euribor+1,15% TIN
TAE VARIABLE 3,44%
CON BONIFICACIONES
15 primeros años 2,15% TIN
Resto años desde Euribor+0,75% TIN
TAE variable 2,80%
SIN BONIFICACIONES
15 primeros años 2,55% TIN
Resto años desde Euribor+1,15% TIN
TAE variable 2,99%
Ibercaja ofrece dos tipos de hipotecas mixtas con un plazo máximo de amortización de 25 años para importes desde 100.000 euros hasta el 80% para vivienda habitual en las que permite elegir el tiempo que dura el periodo fijo: 5 años o 10 años.
CON BONIFICACIONES
5 primeros años 1,65% TIN
Resto años desde Euribor+0,75%
TAE variable 3,63%
SIN BONIFICACIONES
5 primeros años 1,65% TIN
Resto años desde Euribor+1,75%
TAE variable 3,57%
CON BONIFICACIONES
10 primeros años 1,85% TIN
Resto años desde Euribor+1%
TAE variable 3,37%
SIN BONIFICACIONES
10 primeros años 1,85% TIN
Resto años desde Euribor+2%
TAE variable 3,03%
Bankinter ofrece tres tipos de hipotecas mixtas con un plazo máximo de amortización de 30 años en las que permite elegir el tiempo que dura el periodo fijo: 10 años, 15 años o 20 años. Puede ser para financiar hasta el 80% para vivienda habitual o el 60% de segunda residencia.
CON BONIFICACIONES
10 primeros años 3,30% TIN
Resto años desde Euribor+0,75%
TAE variable 3,94%
SIN BONIFICACIONES
10 primeros años 4,60% TIN
Resto años desde Euribor+2,05%
TAE variable 5%
CON BONIFICACIONES
15 primeros años 3,40% TIN
Resto años desde Euribor+0,75%
TAE variable 4,01%
SIN BONIFICACIONES
15 primeros años 4,70 % TIN
Resto años desde Euribor+2,05%
TAE variable 5,08%
CON BONIFICACIONES
20 primeros años 3,45% TIN
Resto años desde Euribor+0,75%
TAE variable 4,06%
SIN BONIFICACIONES
20 primeros años 4,75% TIN
Resto años desde Euribor+2,05%
TAE variable 5,13%
ING ofrece una hipoteca mixta con un tipo fijo inicial de 10 años y después un tipo variable. Permite un plazo de amortización de hasta 40 años para compra de vivienda habitual y hasta el 80% del valor de tasación. El importe mínimo es de 50.000 euros. El TIN varía en función del perfil del cliente y de la localización de la vivienda que se compra.
Santander ofrece una hipoteca mixta con un tipo fijo inicial de 10 años. EL plazo máximo de amortización es de 30 años para vivienda habitual (80% valor de tasación) y para segunda residencia 25 años con un máximo de 70% de financiación. El tipo fijo inicial durante los 6 primeros meses es 4,40% TIN y a partir del séptimo mes el tipo de interés varía en función de las bonificaciones que consigas:
CON BONIFICACIONES
9 años y medio siguientes 4,30% TIN
Resto años desde Euribor+0,80%
TAE variable 4,95%
SIN BONIFICACIONES
9 años y medio siguientes 5,40% TIN
Resto años desde Euribor+1,90%
TAE variable 5,65%
OpenBank ofrece una hipoteca mixta con un tipo fijo inicial de 10 años. EL plazo máximo de amortización es de 30 años (80% valor de tasación) aunque el interés fijo inicial aplicable varía en función del importe y el plazo que elijas. Por ejemplo, en viviendas de más de 150.000 euros se reduce el tipo fijo inicial un 0,10%.
CON BONIFICACIONES
10 primeros años desde 2,37% TIN
Resto años desde Euribor+055%
TAE variable 3%
SIN BONIFICACIONES
10 primeros años desde 2,97% TIN
Resto años desde Euribor+1,15%
TAE variable 3,10%
Obviamente, con una hipoteca mixta no estarás tan protegido como con una fija, porque tu interés pasará a ser variable en algún momento. Ahora bien, cuando eso pase, siempre te quedará la opción de cambiar tu préstamo para volver a pasarlo al tipo fijo o para reducir el diferencial.
