Qué pasará con las hipotecas en España en 2024

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Introducción

Bienvenidos a una exploración del mercado hipotecario en 2024. En un mundo donde la estabilidad financiera es crucial, entender qué nos depara este año en términos de hipotecas es esencial para compradores, propietarios y expertos del mercado.

El mundo de las hipotecas en 2024 se presenta como un escenario complejo, influenciado por la evolución económica global. Las tendencias actuales sugieren cambios significativos en los tipos de hipotecas disponibles, en un contexto marcado por la incertidumbre económica, donde a priori nos esperan bajadas de tipos tanto en 2024 como en 2025.

Análisis de la Situación Actual

Evolución reciente del mercado hipotecario

El mercado hipotecario ha experimentado fluctuaciones notables en los últimos años. La economía global, particularmente afectada por eventos como la pandemia y las tensiones geopolíticas, ha tenido un impacto directo en los tipos de interés, lo que a su vez afecta las condiciones de las hipotecas.

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Impacto de la economía global en las hipotecas

Los tipos de interés, influenciados por la política económica y la inflación, han mostrado una tendencia al alza. Este escenario ha llevado a un incremento en los costos de financiamiento para las hipotecas, afectando tanto a las entidades como a prestatarios.

La situación de las hipotecas en España para 2024 muestra una variedad de perspectivas según diferentes expertos y fuentes:

  1. Previsión del Euribor y Tipos de Interés: Se espera que el Euribor, que ha tenido un comportamiento ascendente a lo largo del año 2023 debido a las subidas de los tipos de interés como mecanismo para combatir la inflación, comience a moderarse ligeramente hacia mediados de 2024. Las previsiones apuntan a que podría situarse en el entorno del 3,25% a finales de año. Esto sugeriría que, aunque los tipos de interés de las hipotecas permanecerán altos, podrían empezar a bajar de manera lenta y suave durante el año​​​​.
  2. Impacto en el Mercado Inmobiliario: La estabilidad en las tasas de interés podría influir en el mercado inmobiliario, manteniendo un nivel de demanda estable en ciertas áreas. Esto, a su vez, podría afectar la oferta y la demanda de viviendas y, en última instancia, los precios​​.
  3. Hipotecas a Tipo Variable y Fijo: Existe la expectativa de que las hipotecas de tipo fijo sigan cayendo en beneficio de las de tipo mixto y variable. Si bien el desarrollo del año marcará de nuevo posibles ofertas bancarias a tipo fijo que puedan resultar más atractivas a las actuales.
  4. Factores Macroeconómicos y Futuras Proyecciones: La inflación en la eurozona ha comenzado a disminuir, y con la recesión económica en las principales economías europeas, se induce a pensar que los tipos del Banco Central Europeo han tocado techo. Esto podría influir en la toma de decisiones de los consumidores y en la demanda de viviendas​​​​.

Consejos para Futuros Hipotecados

Cómo prepararse para una hipoteca en 2024

Para aquellos que estén considerando una hipoteca en 2024, es crucial analizar su situación financiera personal y entender las diferentes opciones de hipotecas disponibles. Una planificación financiera sólida y una comprensión clara de los riesgos asociados son esenciales a la hora de decidirse por un tipo fijo, variable o mixto.

Análisis de Expertos

Opiniones de economistas y brokers

Economistas y brokers coinciden en que la prudencia y la planificación son clave en este entorno. Según ellos, es importante considerar tanto la estabilidad del ingreso como la posibilidad de fluctuaciones en los tipos de interés al elegir una hipoteca.

El análisis financiero de Barclays proyecta un escenario en donde el Banco Central Europeo (BCE) comenzaría a reducir las tasas de interés en julio de 2024, con el objetivo de situarlas en un 2,25% a finales de 2025. El artículo de Europa Press cita al economista Mariano Cena, quien predice una disminución de 100 puntos básicos en el año 2024 y de 75 puntos en 2025 hasta alcanzar la tasa deseada. Mientras tanto, la Reserva Federal de EE.UU. no realizaría cortes en sus tipos de interés hasta diciembre de 2024, estabilizándose alrededor del 4%. Esta diferencia entre las políticas de ambas entidades monetarias se atribuye a los distintos desafíos económicos enfrentados por cada región, como las crisis en las cadenas de suministro y las repercusiones del conflicto en Ucrania que han afectado a Europa.

Emmanuel Cau señaló que, a pesar de una desaceleración en el crecimiento económico, no se prevé una caída drástica. Resaltó la importancia de la diversificación en las inversiones en un panorama donde se espera que las ganancias continúen incrementándose, aunque modestamente.

Por otro lado, La Información sugiere que el mercado anticipa que los tipos de interés en Europa disminuyan hasta el 2,5% para finales de 2025. Analistas e inversores consideran cerrado el ciclo de endurecimiento monetario. Se debate sobre el momento exacto en que se anunciará la primera reducción, que según el consenso del mercado podría ocurrir a más tardar en el segundo trimestre de 2024, con una alta probabilidad. Deutsche Bank ha reforzado esta visión al ajustar sus previsiones y sugerir un recorte de 150 puntos básicos comenzando en marzo. Esto genera expectativas en torno a las decisiones de Christine Lagarde y el Banco Central Europeo, cuyas futuras políticas monetarias fueron insinuadas por Isabel Schnabel, uno de los miembros más influyentes de su Consejo de Gobierno, quien recientemente comentó que las últimas cifras de inflación hacen poco probable un nuevo aumento de tipos.

Conclusión

En resumen, aunque hay cierta incertidumbre y los tipos de interés seguirán siendo relativamente altos en 2024, parece haber una tendencia hacia bajadas sobre mediados del año. Esto podría tener un impacto positivo en el mercado de hipotecas y viviendas en España. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la situación económica global y local sigue siendo dinámica y puede influir en estos pronósticos siendo de gran importancia poder contar con los servicios de intermediarios financieros como nuestra empresa que ayuden a valorar todas las posibles opciones del mercado.

Preguntas Frecuentes

¿Es mejor optar por una hipoteca fija o variable en 2024?

La elección entre una hipoteca fija y una variable depende de su situación financiera y su tolerancia al riesgo. Una hipoteca fija ofrece estabilidad en los pagos, lo cual es preferible en un entorno de tipos de interés crecientes. Por otro lado, una hipoteca variable puede ser beneficiosa si se espera que los tipos de interés disminuyan a lo largo del tiempo, pero conlleva más incertidumbre. En estos momentos quizás optar por una opción mixta sea la más atractiva haciendo un mix global pero siempre hay que ver caso a caso nunca generalizar.

¿Cómo afectarán las políticas gubernamentales al mercado hipotecario?

Las políticas gubernamentales, especialmente aquellas relacionadas con la política monetaria y fiscal, pueden tener un impacto significativo en el mercado hipotecario. Por ejemplo, medidas para controlar la inflación pueden resultar en un aumento de los tipos de interés, lo que afectaría el costo de las hipotecas como ha sucedido en 2023.

¿Cómo puedo prepararme para una hipoteca en un entorno económico incierto?

Prepararse para una hipoteca en un entorno económico incierto requiere una planificación cuidadosa y contar con la ayuda de profesionales que nos puedan indicar de manera objetiva que tipo de operación se ajusta más a mis necesidades actuales y futuras, por ello contar con un consultor experto es clave a la hora de tomar decisiones.

¿Qué recomiendan los expertos al elegir una hipoteca en 2024?

Los expertos recomiendan evaluar cuidadosamente su situación financiera personal y los riesgos asociados con diferentes tipos de hipotecas. También sugieren mantenerse informado sobre las tendencias del mercado y los cambios en la política económica que podrían afectar los tipos de interés y las condiciones del mercado hipotecario. Considerar la ayuda de un experto financiero o un broker hipotecario puede ser muy beneficioso tanto en la decisión inicial como a futuro cara a ver posibles bonificaciones que hoy pueden ser atractivas y no resultarlo realmente a medio plazo por las perspectivas personales y profesionales de cada uno.

¿Cómo afectará la economía global a las tasas de interés en 2024?

La economía global jugará un papel crucial en la determinación de las tasas de interés en 2024. Factores como el crecimiento económico, la inflación y las políticas monetarias de los principales actores globales influirán en las tasas. Un crecimiento sólido puede aumentar las tasas, mientras que factores adversos podrían mantenerlas estables o incluso reducirlas. Es vital mantenerse informado sobre los acontecimientos económicos a nivel mundial para anticipar posibles cambios en las tasas de interés.

¿Las hipotecas mixtas son adecuadas para todos los compradores?

Si bien las hipotecas mixtas ofrecen una combinación de tasas fijas y variables, no son adecuadas para todos los compradores. Son ideales para aquellos que buscan equilibrar la estabilidad de los pagos con la posibilidad de beneficiarse de reducciones en las tasas de interés. Sin embargo, es esencial evaluar la tolerancia al riesgo y la capacidad de adaptación financiera antes de optar por este tipo de hipoteca. A día de hoy ante la perspectiva del mercado quizás sea la mejor opción pero siempre debe evaluarse caso a caso.

¿Cuáles son los mayores riesgos asociados con las hipotecas variables?

Las hipotecas variables pueden ser arriesgadas debido a su naturaleza fluctuante. El mayor riesgo radica en las posibles alzas en las tasas de interés, lo que podría resultar en pagos mensuales más altos. Aquellos que eligen hipotecas variables deben estar preparados para afrontar cambios en sus presupuestos si las tasas aumentan. Evaluaciones regulares y planificación financiera son clave para mitigar estos riesgos.

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